Chcę wziąć kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?

 

 

Starając się o kredyt hipoteczny musisz zwrócić uwagę na kilka istotnych rzeczy, które w przyszłości będą Cię bronić przed zwiększającymi się w nieskończoność kosztami kredytu. Najważniejsze z nich to:

 

- Wartość kredytu oferowanego przez bank? - poszczególne banki mogą oferować Ci różną wysokość kredytu. Warto więc rozejrzeć się, zanim podejmiesz ostateczną decyzję. Warto również skonsultować to z doradcą kredytowym, który w Twoim imieniu wynegocjuje najlepsze warunki kredytowania.
 

- Koszty „okołokredytowe” (np.: prowizja dla banku, taksa notarialna) - otrzymanie kredytu związane jest dodatkowo z kosztami, których nie możesz finansować kredytem. Musisz posiadać gotówkę, z której opłacisz np. prowizję dla banku czy rzeczoznawcę oceniającego wartość nieruchomości.

- „Ubezpieczenie pomostowe” - zwiększenie pierwszych kilku rat do momentu ustanowienia hipoteki w Księdze Wieczystej. Samodzielnie musisz tego dopilnować, aby bank zaraz po ustanowieniu hipoteki w Księdze Wieczystej zmniejszył Twoją ratę, mimo że Sąd powinien powiadomić o tym Twój bank. W praktyce może być to różnie. 

- Wkład własny i dodatkowe ubezpieczenie na wypadek niewystarczającego wkładu własnego - im większy wkład własny, tym większa możliwość negocjowania oprocentowania z bankiem oraz większa możliwość otrzymania kredytu. W przypadku braku wystarczającego wkładu własnego banki oferują obecnie dodatkowe ubezpieczenia. Jeżeli nie posiadasz wkładu własnego, również masz możliwość otrzymania kredytu.

- Skorzystanie z programów rządowych (np. dofinansowania z MDM) - sprawdzenie możliwości skorzystania z programu oraz możliwości jakie on daje. Ważne jest również zastanowienie się czy chcesz skorzystać z programów w obliczu obostrzeń wynikających z otrzymania dofinansowania.

- Możliwość utraty dopłaty do kredytu z programów rządowych - sprawdzenie warunków jakie musisz spełniać, aby otrzymać dopłatę oraz utrzymać ją przez określony czas kredytowania (np. brak możliwości nadpłacenia kredytu w określonym czasie i w określonej wysokości, określony wiek najmłodszego kredytobiorcy, brak wcześniejszego posiadania mieszkania). Gdy nie wywiążesz się z umowy będziesz musiał zwrócić dopłatę do banku.

- Możliwość i forma nadpłacania kredytu - od jakiego czasu możesz nadpłacać kredyt w obliczu programów rządowych oraz zwiększenia oprocentowania lub konieczności zapłaty na rzecz banku kosztów za szybsze spłacenie kredytu.

- Forma obliczania raty w związku z nadpłaconym kredytem - określenie co bardziej opłaca się dla Ciebie - obniżenie raty czy może skrócenie okresu kredytowania.

- Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu - mimo że na dzień zaciągania kredytu nie posiadasz środków na jego wcześniejsze spłacenie, nigdy nie wiesz jak potoczy się Twoja sytuacja finansowa. Należy uwzględnić możliwość nadpłacania kredytu i zabezpieczyć się na tę okoliczność (zapisać to w umowie kredytowej) aby było to dla Ciebie najkorzystniejsze.

- Sposób spłaty kredytu (raty stałe czy malejące) - określenie rat kredytu i z czym to się wiąże. Wartość kredytu w obliczu szybszego spłacania kredytu, wartość odsetek, ale również wartość samego kredytu. Większą zdolność kredytową będziesz posiadać, gdy zdecydujesz się na opcję równych rat.

- Jakie są warunki przewalutowania kredytu w przypadku kredytów walutowych - Czy jest brana pod uwagę taka możliwość. Warto również dokonać bilansu zysków i strat.

- Jak często może zmienić się oprocentowanie kredytu w ciągu roku? (WIBOR) - WIBOR ma wpływ na oprocentowanie kredytu. Warto dowiedzieć się również jak często bank może zmieniać wysokość raty.

- Możliwość wakacji kredytowych na wypadek nieoczekiwanych wydatków.

- Możliwość spłaty lub zawieszenia kredytu na wypadek utraty stałego dochodu (pracy).

- Forma ubezpieczenia kredytu od nieszczęśliwych zdarzeń losowych (konieczność zawarcia umowy cesji na rzecz banku).

W umowie kredytowej należy zwrócić uwagę na wiele aspektów. Jednak opisane będzie to dokładniej w następnym wpisie.